ביטוחי משכנתא

ביטוחי משכנתא – כי הבנק הוא השותף

כמעט כל בעל נכס או רכוש, בין אם זו דירה, רכב, בית, משרד או מבנה נדל"ני כלשהו, נאלץ להכיר את המונח ביטוחי משכנתא .

המושג "משכנתא" מתאר למעשה מצב, שבו משתמשים במבנה/נכס כדי לערוב להחזרת הלוואה. כלומר, כאשר אדם מקבל הלוואה מהבנק לשם רכישה או שיפוץ בית/עסק או נכס אחר, הוא כמובן נדרש להחזיר את הכסף לבנק. הבנק מצידו, רוצה לוודא שיוחזר לו הסכום הרצוי, ועל כן הלווה מעניק לבנק מעין זכות על הבית – "ממשכן" אותו לבנק, עד שיוכל להחזיר את מלוא ההלוואה. כדי לאשר את הלוואת המשכנתא מחויב הלווה לעשות ביטוחי משכנתא .

על מבנה, חיים וגם ביטוחי משכנתא

ביטוחי משכנתא הם תנאי חיוני מאד למען אישור המשכנתא בבנק, משום שבאמצעות ביטוחי משכנתא יכול הבנק להגדיר את מידת הסיכון, שקיימת בעסקת המשכנתא הן מבחינת הנכס והן מבחינת בעליו.

ביטוחי משכנתא הכרחיים לבנק משום שהם מבטיחים שהמלווה – במקרה זה הבנק, יקבל את הלוואתו חזרה בכל מקרה, גם אם יגרם אסון או נזק לרכוש או לאדם הלווה את הכסף.

הבנק נעזר במסמכי ביטוחי משכנתא בכדי לוודא, כי הלווה יוכל להחזיר את הכסף, שאותו הוא מלווה, וכי לא קיים סיכון שייגרם נזק לרכוש עצמו ו/או לאדם הלווה (חולי, מוות, פציעה, אבדן כושר עבודה, אבטלה, נכות).

שני תחומים עיקריים משפיעים על פוליסות ביטוחי משכנתא :

  1. ביטוחי משכנתא – "ביטוח מבנה": תפקידם של ביטוחי משכנתא, הנוגעים למבנה, הוא לבדוק האם קיים סיכון לנזק או הרס למבנה ע"י הערכת המבנה, ליקוייו ומצבו. ע"פ דו"ח, שמפיקים מומחים של ביטוחי משכנתא, מחליטים נציגי הבנק, האם כדאי לאשר את הלוואת המשכנתא, כך שהבנק לא ייצא מופסד בשום שלב. במקרה והמבנה אכן נפגע מסיבה כלשהי (ועל כן, נפגם בעצם רכוש הבנק- הנכס "ממושכן" בבנק), יכול הבנק/הבעלים להגיש תביעה לביטוח.
  2. ביטוחי משכנתא – "ביטוח חיים": תפקידם של ביטוחי משכנתא, הנוגעים לחייהם של הלווים בעסקת המשכנתא, הוא מרכזי. ביטוחי משכנתא – במיוחד בנושא חשוב כמו בריאותו וכשירותו של הלווה – יכולים להשפיע על החלטת הבנק אם לאשר את ההלוואה או לא.

ביטוחי משכנתא מבטיחים כיסוי כספי ואחריות כלכלית. במצבים בהם הלווה אינו יכול להחזיר את הסכום שלווה, משום שהוא אינו כשיר ואינו מסוגל להחזיר את יתרת ההלוואה – הבנק לקבל את שארית התשלום הנדרש (בהנחה כי קיימים ביטוחי משכנתא ובהתאם להסכם המשכנתא) בעזרת תביעת הביטוח. יש לציין, כי ביטוחי משכנתא נבדלים מביטוחים רגילים, משום שמטרתם היא אך ורק כיסוי עלויות המשכנתא, ולא למשל קצבה או עזרה בתחומים אחרים.

ביטוחי משכנתא : חברת ביטוח או בנק?

עלות ביטוחי משכנתא מותאמת אישית למקרה וללווה, בהתחשב במצבו הבריאות, גילו, אורח חייו ועוד, אך בכל מקרה, ביטוחי משכנתא נדרשים ע"י הבנק, ובסיטואציות מסוימות הוא אפילו יערוך אותם בעצמו, וייגבה תוספת תשלום גבוהה. על כן יש להיות מוכנים ולבדוק הצעות מחברות ביטוח שונות וכן מהבנקים. אנשים מעטים מבינים בפוליסות ביטוחי משכנתא, לכן יש לשים לב, כי במקרה של שותפים או זוג הלווה את הכסף יחד, ביטוחי משכנתא מתייחסים ומבטחים את שני הלווים.
ע"פ רוב, נמצא כי ביטוחי משכנתא פרטיים (דרך חברות ביטוח, לא דרך הבנק) משתלמים וזולים יותר. משום כך, כדאי להגיע כבר עם ביטוח משכנתא לבנק, עוד לפני סגירת העסקה.

קיים סיכון כי הבנק לא יאשר ביטוחי משכנתא שנעשו עם חברה חיצונית, בגלל שאינם מייצגים את ערך הרכוש הממושכן (או אז רשאי הבנק לבטח בעצמו, לאחר יידוע הלקוח), אך לרוב ביטוחי משכנתא תואמים את צרכי הלקוח והבנק, ולעיתים כוללים בתוכם גם ערבויות ופירעונות שונים.

קבלת הצעה למשכנתא

נגישות